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界面新闻记者 | 张一诺
近期，市场关于“天量存款到期”与“存款搬家”的讨论甚嚣尘上，一个宏大的流动性释放叙事逻辑——天量存款到期，居民储蓄如潮水般涌入股市——似乎正在酝酿。然而，叙事与现实之间存在着巨大差异。
据机构普遍测算，2026年将有数十万亿元的定期存款到期。这些巨额资金会否流向资本市场，引发热议。
分析人士指出，历史经验表明，绝大多数年份银行存款留存率都在90%以上，分流出去的资金主要去向包括消费、购房、偿债以及银行理财、保险等稳健型金融产品。相比庞大的到期规模，关注约6万亿“超额储蓄”的释放节奏更为关键，而这最终取决于宏观经济基本面、房地产市场走势以及居民信心与风险偏好的实质性改善。
关于2026年存款到期规模，机构的测算结果不一，但普遍观点认为，规模在50万亿元以上。
比如，华泰证券预计2026年一年期以上定期存款到期规模在50万亿元左右，其中国有大行存款到期规模最大。国信证券基于六大行2025年中报数据，估计2026年到期的定期存款规模约57万亿元，主要到期时段是年初。
中金公司则认为，仅居民定存，2026年到期规模可能就达75万亿元左右，其中1年期及以上存款到期约67万亿元，高于市场50万亿左右的测算。中金公司研究部副总经理林英奇还对界面新闻强调，企事业单位存款主要用于经营周转，其投资行为受限，不应与居民储蓄资金混为一谈。
这些巨额存款激起了市场对“存款搬家入市”的期待。回顾过去十年，2017年、2021年均出现过存款搬家进入股市的现象。
分析人士指出，2026年与2017年、2021年的相似之处在于，此前居民在低利率环境下积累了相当规模的超额储蓄，存款与市值比例处于相对高位。
2026年开年，A股继续强势运行，上证指数在1月12日收获17连阳，创历史最长连阳纪录，当日沪深两市成交额也创出3.6万亿元天量。这更激发了人们对“存款入市”的期待。
国信证券分析师王剑对界面新闻表示，此轮存款增量东部沿海区域贡献更大，这或许意味着高收入群体新增存款规模较大。由于高收入群体投资意愿更高，激发出的资产配置弹性也会更大，或成为进入股市的核心力量。
但另一方面，2026年与2017年、2021年所处的宏观基本面和流动性环境有极大的不同。比如，前两轮都出现了工业品价格（PPI）明显回升和企业盈利改善的现象，而当前PPI同比尚未转正；前两轮均有房地产市场的显著回暖作为支撑，而当前房地产市场供需矛盾依然存在；前两轮股市上涨中，外资处于长期流入趋势中，而本轮外资波动后有所回流，但持续趋势尚未完全形成。
“综合来看，本轮存款搬家在动能和风险偏好层面，与历史高峰期相比仍显不足，股市流动性的根本改善更依赖于宏观经济与房地产市场的进一步回暖。”林英奇对界面新闻说。
他进一步指出，存款到期并不意味着“存款搬家”，实际上由于居民风险偏好具有稳定性以及流动性管理的需求，绝大多数存款仍然停留在银行体系内。根据中金公司的测算，从2013年至2025年，绝大多数年份银行存款留存率都在90%以上，2025年存款留存率更是高达96%。
分析人士表示，分流出去的资金主要去向是消费、购房、偿债、理财、保险，且其中相当大的一部分资金还会回到银行体系内。
中金公司认为消费是居民存款的最主要去向，据其估算2025年居民可支配收入61万亿元，消费支出53万亿元，消费占比约68%，居民存款通过消费进入企业部门或回流居民部门。其次是购房支出，2025年1-11月，全国新房销售额约7万亿元、二手房销售约12万亿元，中金估算其中现金支付约7万亿元。三是偿还房贷，中金公司估算2025年居民偿还房贷约5万亿元，其中提前还贷3万亿元。
房贷与存款利率的持续倒挂成为居民提前偿还存量房贷的核心驱动力。2026年1月起，存量首套商业房贷利率最低降至3.05%，公积金贷款利率降至2.6%，但仍远高于1年期存款利率。对于持有高利率存量房贷的家庭而言，提前还款可直接降低利息支出。
除上述三项外，银行系理财产品也是“存款搬家”的重要去向。银行理财与定期存款在风险偏好、投资人群上较为接近，在存款利率持续走低的背景下，许多投资者将到期的定期存款转投至银行理财，以寻求略高的收益。最近一年，固定收益类理财产品年收益率在2.0%左右，现金管理类理财产品收益率在1.3%左右，均高于一年期存款利率。据中金公司测算，2025年银行理财产品规模净增约3.7万亿元。
财经评论员张雪峰对界面新闻指出，目前，银行也在通过产品创新强化承接能力，例如推出 “存款到期自动对接理财” 的一站式服务，部分股份制银行甚至为到期存款客户提供理财申购费减免，进一步降低资金迁移成本。另外，个人养老金账户可享受每年1.2万元的税收抵扣，账户资金可用于自主购买符合规定的金融产品，如银行理财、商业养老保险、公募基金等。
所以，在林奇英等人看来，当前的“存款搬家”叙事并不意味着居民风险偏好出现实质性变化，而更多的是在低利率环境下进行资产配置边际调整的行为。分析人士还指出，存款在向非银机构迁移的过程中，并不一定完全脱离银行体系，而是以非银存款的形式实现间接留存。
华泰证券研究员张继强对界面新闻解释称，当居民将存款用于购买保险、基金等产品时，资金确实会通过非银行金融机构（非银机构）进行流转，并最终以“非银存款”的形式回流至银行系统，形成“居民存款→非银存款→银行信贷”的闭环。央行数据显示，2025年，非银行业金融机构存款增加6.41万亿元，创近十年新高。
“对于银行体系而言，‘存款搬家’的实际影响可能小于市场预期。这种转化并未导致银行资金流失，但改变了银行负债结构——非银存款成本较一般存款低10-15个基点，有助于缓解银行的负债成本压力。不过对银行流动性管理提出更高要求，尤其是季末到期高峰时段的资金调度压力显著增加。”张继强说。
林英奇表示，相比67万亿元“天量”存款到期的“叙事”，6万亿元“超额储蓄”的去向才是关键。
中国人民银行上周发布的数据显示，2025年全年，人民币存款增加26.41万亿元，同比多增8.42万亿元。其中，住户（居民）存款增加14.64万亿元，比上年多增3800亿元。自2022年以来，居民存款年均增加15.9万亿元，远超2021年水平（当年住户存款增加9.9万亿元）。
数据来源：中国人民银行 制图：界面新闻
所谓超额储蓄，即居民储蓄（包括存款与理财）占可支配收入的比例超出长期趋势水平的部分。据中金公司的测算，2022年-2025年期间居民共形成约6万亿元超额储蓄。
“相比67万亿元天量存款到期的‘叙事’，我们认为6万亿元‘超额储蓄’的去向更为关键，居民风险偏好的提高、超额储蓄的释放取决于宏观和流动性环境的进一步改善。”林奇英说。
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